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Open banking: o que pode mudar na hora de buscar e contratar um empréstimo

Com a implementa??o do quina do dia 09 de junho de 2017open banking, sistema em que os brasileiros podem compartilhar dados entre institui??es financeiras, a expectativa é que melhorem as condi??es para se conseguir um empréstimo no país.

Segundo o Banco Central, com o compartilhamento dos dados dos correntistas, as institui??es financeiras "poder?o fazer ofertas de produtos e servi?os para clientes de seus concorrentes, com benefícios para o consumidor, que poderá obter tarifas mais baixas e condi??es mais vantajosas".

Open banking: entenda o que é e como funcionaVeja alguns exemplos de como a plataforma pode beneficiar os clientesComo aderir ao sistema e como cancelar a autoriza??o para compartilhar dados SAIBA TUDO SOBRE O OPEN BANKING

As mudan?as, porém, ainda dever?o levar alguns meses para serem sentidas pelos consumidores.

"Isso vai ocorrer mais lá por novembro", avalia Thiago Alvarez, diretor do Pic Pay e fundador do Guiabolso, e diretor da Associa??o Brasileira de Crédito Digital (ABCD).

Desde o início de agosto, os clientes já podem solicitar o compartilhamento de dados bancários com outras institui??es financeiras. A partir de 27 setembro, poder?o ser compartilhadas também informa??es sobre histórico de transa??es relacionadas a cart?o de crédito e opera??es como financiamentos e empréstimos.

Vale lembrar, porém, que o compartilhamento ocorre apenas se a pessoa autorizar e que é o consumidor que define quais dados autoriza e por quanto tempo. N?o existe aplicativo para download, site específico para o cadastro, tampouco é preciso assinar documentos em agências bancárias.

Como vai funcionar

Um dos efeitos práticos esperados com o open banking é o aumento da concorrência e redu??o do custo do crédito, principalmente para quem tem histórico de bom pagador.

O consumidor que autorizar o compartilhamento de dados bancários poderá receber propostas e condi??es melhores de outros bancos e fintechs. Isso porque, com o histórico financeiro da pessoa, a institui??o concorrente terá mais elementos para calcular o risco de crédito do cliente e oferecer outras taxas e modelar produtos e servi?os específicos para o perfil de cada um.

"O que muda agora é que a institui??o financeira vai saber quais s?o as linhas de crédito que esse cliente tem, quais s?o os limites que ele tem, o histórico financeiro dele, e vai poder oferecer uma taxa melhor, um produto melhor, mais adequado para esse perfil", afirma Alvarez.

A expectativa é que, a partir de outubro e novembro, algumas institui??es já comecem a usar o open banking como instrumento para análise de crédito, mas ainda n?o de forma disseminada. "Ainda deve demorar um ano ou dois anos para você ter as diversas institui??es financeiras usando open banking como sua política padr?o", avalia o especialista.

Solu??es que poder?o ser lan?adas

Outra consequência esperada é uma maior facilidade na hora de migrar um financiamento para uma outra institui??o. "A tendência é ficar mais fácil fazer portabilidade, uma vez que o banco que for fazer a portabilidade terá mais informa??es e granularidades do comportamento de consumo do cliente, e pode oferecer condi??es melhores ainda", afirma Ingrid Barth, cofundadora do banco digital Linker.

A partir do open banking, poder?o ser lan?ados no mercado também aplicativos que reúnam os dados de contas em diferentes institui??es e que ofere?am servi?os de planejamento financeiro ou simula??es de crédito e investimentos.

"Poder?o surgir aplicativos que fazem gest?o financeira, simula??es de crédito, investimentos, empréstimos em diversas institui??es, com base na movimenta??o financeira do consumidor e em outras informa??es que poder?o ser agregadas", afirma a Federa??o Brasileira de Bancos (Febraban).

Como participar

Para participar do novo sistema, o consumidor terá que optar por compartilhar as informa??es que tem em outras institui??es financeiras na hora que for contratar um crédito for solicitar um servi?o financeiro em outro banco, por exemplo.

Todo o processo de autoriza??o será feito pela internet. A op??o para aderir ao open banking deverá aparecer na tela do celular ou computador quando o consumidor acessar os canais digitais das institui??es financeiras.

O consumidor n?o precisa, porém, tomar nenhuma providência prévia para aderir ao open banking.

"Um ponto importante para entender é que a institui??o financeira ou a institui??o de pagamento é que vai abordar o cliente e falar: 'Olha, para você ter uma linha de crédito melhor, com uma taxa de juros menor, com prazos maiores, limites maiores e tudo o mais, compartilhe aqui as informa??es que você tem em outras institui??es financeiras'", explica Alvarez.

Somente as institui??es financeiras e demais institui??es autorizadas a funcionar pelo Banco Central podem participar do ecossistema do Open Banking.

1 de 2 2a fase de implanta??o do open banking foi escalonada para garantir seguran?a e estabilidade ao processo e permitir ajustes que forem necessários — Foto: Economia/G1

Restri??es e regras

Pelas regras definidas pelo Banco Central, o compartilhamento de dados bancários ocorrerá apenas se a pessoa autorizar e "sempre para finalidades determinadas e por um prazo específico". O prazo para o compartilhamento também deverá ser definido pelo cliente, podendo ser de, no máximo, 12 meses.

Ao concordar com o compartilhamento, o consumidor terá que ser informado sobre as informa??es financeiras autorizadas e para quais institui??es os dados foram repassados. Além disso, a solicita??o de autoriza??o deve deixar clara qual é a finalidade, ou seja, ao fornecimento de qual produto ou servi?o se refere.

"N?o é que agora o consumidor vai de repente receber uma enxurrada de op??es, de linhas de crédito, n?o é isso. Até mesmo porque ele vai compartilhar com aquela institui??o que optar. Ent?o, o banco A me pediu para compartilhar informa??o das outras institui??es que tenho relacionamento com ele, compartilho só com o banco A, n?o estou dando autoriza??o para compartilhar com o banco B, C, D ou E", afirma Alvarez.

Vale lembrar que o consumidor tem garantida a op??o de n?o compartilhar os seus dados, se assim preferir, ou revogar o consentimento a qualquer momento.

As autoridades afirmam que o compartilhamento de dados ocorrerá de forma segura e com os controles necessários para tratamento de dados que envolvem sigilo bancário.

Além da regulamenta??o específica do open banking, as institui??es participantes também precisar?o seguir as regras da Lei Geral de Prote??o de Dados (LGPD).

Conhe?a cada fase do open banking

Primeira fase: Compartilhamento de dados entre as institui??es financeira;Segunda fase: Compartilhamento de dados de clientes relacionados a servi?os bancários, como contas, cart?o de crédito e empréstimos;Terceira fase: Integra??o de servi?os, com início de transa??es de pagamento;Quarta fase: Compartilhamento de dados de servi?os relacionados a cambio, credenciamento, seguro, investimento, previdência e conta salário.

2 de 2 Open Banking no Brasil — Foto: Arte/G1